毎月の返済が厳しい…？知っておきたい奨学金『返還期限猶予制度』の全知識！あなたの「困った」を解決へ導く完全ガイド
大学や専門学校を卒業し、いよいよ社会人としての一歩を踏み出す。そんな輝かしい未来と同時に、多くの人が直面するのが「奨学金の返還」という現実かもしれません。毎月の返済額が家計を圧迫したり、予期せぬ事情で収入が減ってしまったりして、「このままでは返済が難しい…」と不安を感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。
奨学金の返済に困った時、「返済額を減らす」という選択肢だけでなく、「一定期間、返済を待ってもらう」という大切な選択肢があることをご存知でしょうか？それが、今回ご紹介する「返還期限猶予制度」です。
「返済を待ってもらえるって本当？」「どんな時に利用できるの？」「手続きは難しい？」
このガイドでは、奨学金の返還に困っているあなたが抱える疑問を解消し、安心して制度を利用できるよう、返還期限猶予制度の全てを、分かりやすく、そして優しく解説していきます。あなたの「困った」を解決し、少しでも安心できる未来へつながるよう、徹底的にサポートします。
奨学金返還期限猶予制度とは？「一時的に返済をストップ」できる安心の制度
奨学金返還期限猶予制度とは、経済的な困難や災害、傷病など、特定の事情によって奨学金の返還が困難になった場合に、一定期間、返還を一時的に停止（猶予）できる制度のことです。
「返済が滞ってしまうとどうなるんだろう…」と不安に感じる方もいるかもしれませんが、この制度を利用すれば、延滞金が発生したり、信用情報に影響が出たりする心配をせずに、状況が改善するまで返済を猶予してもらうことができます。
これは、真面目に返還を続けているけれど、今は少しだけ「時間」が必要なあなたを支えるための、大切なセーフティネットなのです。
どんな時に利用できる？返還期限猶予制度の対象となる「特別な事情」
返還期限猶予制度は、誰もがいつでも利用できるわけではありません。あなたの返還が困難になった事情が、制度の対象となるかどうかを確認しましょう。
主な猶予事由（利用できる事情）は以下の通りです。
1. 経済的困難による猶予
最も多くの方が利用を検討する理由が、この経済的困難による猶予です。
- 家計の状況が厳しく、毎月の返済が困難な場合
- 目安として、年収（所得）が一定の基準以下であることが求められます。（例：給与所得者の場合、年間所得300万円以下など。※具体的な基準額は、奨学金の種類や返還団体によって異なりますので、必ずご自身が利用している奨学金団体の情報を確認してください。）
- この年収基準は、あなた自身の収入だけでなく、世帯全体の収入で判断される場合もあります。
2. 災害による猶予
- 地震、台風、豪雨などの自然災害によって、自宅が被災したり、生活基盤が損なわれたりした場合。
- 災害復旧のために、一時的に収入が減少したり、支出が増加したりした場合。
3. 傷病による猶予
- 病気やケガで長期間にわたり療養が必要となり、働くことができない、または大幅に収入が減少した場合。
- 入院や手術などで高額な医療費がかかり、生活費が圧迫されている場合。
4. その他のやむを得ない事情による猶予
- 失業・離職： 会社を辞めてしまったり、リストラなどで職を失ってしまったりして、次の仕事が見つかるまでの期間。
- 育児休業中： 育児休業を取得中で、育児休業給付金のみで生活費が厳しい場合。
- 学校等への在学： 卒業後、再び大学院や専門学校に入学し、学業に専念している期間。（在学猶予制度が別途ある場合もありますが、返還期限猶予制度でも対応可能なケースがあります。）
- 生活保護受給中： 生活保護を受けている場合。
- 海外への留学： 長期間の留学中で、収入がない場合。
💡 ココがポイント！ 猶予事由は、あくまで一例です。ご自身の状況が「これに当てはまるのかな？」と少しでも感じたら、まずは奨学金を取り扱っている団体（日本学生支援機構など）に相談してみることが大切です。
どのくらい猶予される？返還期限猶予制度の期間と注意点
返還期限猶予制度は、原則として1年単位で申請します。
- 申請期間： 通常、最長1年間猶予されます。
- 再申請： 猶予期間が終了した後も、猶予が必要な事情が続いている場合は、再度申請することができます。
- 通算の猶予期間： 制度によって、通算で利用できる猶予期間に上限が設けられている場合があります。（例：日本学生支援機構の場合、最長10年（120ヶ月）など。制度によって異なるため、必ず確認してください。）
知っておきたい注意点！
- 猶予期間中の利息： 猶予期間中も利息が発生する「有利子奨学金」の場合、猶予期間中も利息は加算され続けます。猶予期間が終わった後の返済額が増える可能性があることを理解しておきましょう。
- 元金は減らない： 猶予期間中は、元金は一切減りません。あくまで返済が一時停止されるだけです。
- 延滞前の申請が重要： 返済が滞ってからではなく、「返済が難しくなりそうだ」と感じた時点で、早めに申請することが非常に大切です。延滞してしまうと、督促が来たり、信用情報に影響が出たりする可能性があります。
- 期間満了後の再申請： 猶予期間が終了する前に、再度猶予が必要かどうかを判断し、早めに再申請の手続きを行いましょう。手続きが遅れると、返済が再開されてしまう場合があります。
返還期限猶予制度の申請手続き：必要書類と流れ
「手続きって大変そう…」と心配になるかもしれませんが、落ち着いて一つずつ進めていけば大丈夫です。
1. 奨学金を取り扱っている団体に相談・問い合わせ
まずは、あなたが利用している奨学金団体（日本学生支援機構など）のウェブサイトを確認するか、直接電話で相談してみましょう。あなたの状況を伝えれば、必要な書類や手続きの流れを詳しく教えてくれます。
2. 必要書類を準備しよう！
猶予事由によって、提出が必要な書類は異なります。相談時に案内された書類を、漏れなく準備しましょう。
【経済的困難による猶予の場合の主な必要書類】
- 返還期限猶予願： 奨学金団体所定の様式。
- あなたの住民票： 世帯全員が記載されたもの。
- あなたの所得証明書： 最新の所得証明書、源泉徴収票、確定申告書の控えなど、収入状況を証明するもの。
- （場合によっては）連帯保証人または保証人の所得証明書： 状況に応じて必要となる場合があります。
【災害・傷病による猶予の場合の主な必要書類】
- 返還期限猶予願： 奨学金団体所定の様式。
- 罹災証明書（災害の場合）： 災害の状況を証明するもの。
- 診断書（傷病の場合）： 医師による診断書で、病気やケガの状況、療養期間などが記載されているもの。
- その他： 状況に応じて、休職証明書や失業証明書など。
💡 アドバイス！ 役所での書類取得には時間がかかる場合もありますので、早めに準備を始めることをおすすめします。また、コピーが必要な書類もあるので、念のため複数枚用意しておくと安心です。
3. 提出・審査
必要書類が全て揃ったら、奨学金団体に提出します。提出方法は郵送が一般的ですが、オンラインで申請できる場合もあります。
提出された書類に基づき、奨学金団体が審査を行います。審査には一定の期間がかかる場合があります。
4. 審査結果の通知
審査に通れば、返還期限猶予が決定した旨の通知が届きます。これで、猶予期間中は返済を一時停止することができます。
返済に困った時に検討したい「他の救済制度」
返還期限猶予制度以外にも、奨学金の返済が困難になった場合に検討できる制度があります。あなたの状況に合わせて、最適な選択肢を見つけましょう。
1. 減額返還制度：毎月の返済額を「減らす」
「毎月の返済額は厳しいけれど、全く返済しないわけにはいかない」という方におすすめなのが、この減額返還制度です。あなたの経済状況に合わせて、毎月の返済額を1/2または1/3に減らすことができます。
- ポイント： 返済期間は長くなりますが、総返済額は変わりません。
2. 死亡・高度障害による返還免除
奨学金を受けている本人が死亡した場合、または精神もしくは身体の障害により労働能力を失った（高度障害になった）場合には、残りの奨学金の返還が免除される制度です。
3. 自己破産：最終手段として
どうしても奨学金の返済が困難で、他のどの制度も利用できない場合の最終手段として、自己破産という選択肢もあります。しかし、自己破産は信用情報に大きな影響を与えるなど、デメリットも大きいため、専門家（弁護士など）に相談の上、慎重に検討する必要があります。
「奨学金減額」って、もしかして…あっさりできる！？知って得する申請のコツ
まとめ：一人で悩まず、まずは相談を！
奨学金の返済に困った時、「誰にも相談できない…」と一人で抱え込んでしまう方も少なくありません。しかし、返還期限猶予制度や減額返還制度など、あなたの状況を救うための大切な制度がきちんと用意されています。
大切なのは、「返済が困難になりそうだ」と感じた時点で、早めに奨学金を取り扱っている団体に相談することです。勇気を出して一歩踏み出すことで、あなたの不安は必ず解消され、これからの生活に安心を取り戻すことができるはずです。
どうか、安心してあなたの未来を歩むためにも、この制度を上手に活用してくださいね。