借入5件でも大丈夫？おまとめローンの審査に通るコツと独自の審査基準を持つ会社
「借入が5件もあると、もうどこも貸してくれないのでは…」と不安に感じていませんか？
実は、借入件数が5件以上であっても、「おまとめローン」であれば審査に通る可能性は十分にあります。 なぜなら、おまとめローンは一般的なカードローンとは審査の目的や法律上の扱いが全く異なるからです。
この記事では、5件以上の多重債務を抱える方が審査を突破するための具体的なコツと、独自の審査基準を持つおすすめの会社を詳しく解説します。
借入5件でも「おまとめローン」ならチャンスがある理由
通常のカードローンでは、3件〜4件の借入があるだけで「多重債務者」とみなされ、審査落ちするケースがほとんどです。しかし、おまとめローンにおいて「5件」は決して絶望的な数字ではありません。
1. 「総量規制の例外」という特別なルール
日本の法律（貸金業法）には「総量規制」があり、年収の3分の1を超える借り入れは原則できません。しかし、おまとめローンは**「顧客に一方的に有利となる借換え」として、このルールの例外**に認められています。
つまり、年収による制限をオーバーしていても、返済能力があると判断されれば審査に通る仕組みなのです。
2. 金融機関にとってのメリット
おまとめローンを提供する会社にとっては、他社の借金を自社へ移してもらうことで、長期にわたる利息収入が見込めるというメリットがあります。そのため、「現在の借入件数」よりも「これから完済まで誠実に支払い続けられるか」という返済意欲と安定性が重視されます。
5件以上の借入があっても審査に通る「3つの鉄則」
5件という件数は、審査においてボーダーライン上にあります。以下の対策を行うことで、通過率を劇的に高めることができます。
① 1社でも完済して「件数」を減らす
借入総額を減らすのが難しくても、「件数」を減らすことには大きな意味があります。
例えば、残高が数万円程度の少額な借入先があるなら、まずはそこを優先して完済しましょう。審査担当者は「5件」よりも「4件」の方を圧倒的に好意的に評価します。
② 申し込み情報を1円単位まで正確に
「少しでも印象を良くしたい」と借入件数や金額を少なく申告するのは逆効果です。金融機関は「信用情報機関（JICCやCIC）」を通じて、あなたの正確な借入状況をすべて把握しています。
ここで嘘をつくと「不誠実な人物」と判断され、即審査落ちの対象となります。隠さず正直に伝えることが、信頼を得るための最短ルートです。
③ 「返済専用」であることを強調する
おまとめローンの審査では、「これ以上借金を増やさない」という意思がチェックされます。
「今の高い金利から解放され、完済を目指したい」という前向きな姿勢を、電話確認などの際にもしっかり伝えるようにしましょう。
独自の審査基準を持つ「狙い目」の会社とは？
大手銀行や有名消費者金融の審査に落ちてしまった場合でも、あきらめるのは早いです。おまとめローンには、それぞれ得意とする「審査の傾向」があります。
中小規模の「おまとめ専門」金融機関
中央リテールなどの「おまとめ専用」に特化した中小金融機関は、大手とは異なる独自の審査基準を持っています。
特徴: 過去の履歴よりも「現状の返済能力」や「相談者の誠実さ」を重視する傾向があります。
メリット: 5件、6件と件数が多い方でも、現在の収入から無理のない返済計画が立てられるなら、対面相談などで柔軟に対応してくれるケースがあります。
銀行系のおまとめ専用商品
「東京スター銀行」などのように、おまとめ専用の商品に力を入れている銀行も存在します。
特徴: 金利が非常に低く、契約後の利息負担を大幅にカットできます。
メリット: 審査は厳しい傾向にありますが、正社員で安定した収入がある場合、5件の借入があっても「一本化」を積極的に受け入れている実績があります。
おまとめローン成功後の「NG行動」に注意！
無事に審査に通り、一本化に成功した後に絶対にやってはいけないことがあります。
完済した他社のカードで再び借りる
おまとめローンで完済したはずのカードローン枠が空くと、つい手が伸びてしまう方がいます。これをやると、おまとめローンの返済＋新しい借金で、以前よりも状況が悪化してしまいます。おまとめが完了したら、元のカードは即座に解約・裁断しましょう。
返済の遅延
一本化後の返済は「最後のチャンス」です。一度でも遅延してしまうと、信用情報に致命的な傷がつき、将来のローン契約が絶望的になります。口座振替を活用し、絶対に遅れない体制を整えてください。
まとめ：5件からの逆転は「早めの相談」が鍵
借入が5件ある状態は、決して楽な状況ではありません。しかし、おまとめローンを活用することで、月々の返済額を下げ、完済までのゴールを明確にすることは十分に可能です。
「自分には無理だ」と諦める前に、まずは独自の審査基準を持つ会社へ相談してみることから始めてください。一歩踏み出すことで、借金に追われる毎日から解放され、平穏な日常を取り戻すきっかけになるはずです。
借金一本化で生活が変わる？おまとめローンの仕組みと失敗しない選び方を徹底解説