銀行おまとめローンvs消費者金融、どっちが正解？金利と審査スピードを徹底比較

「複数の借入を一本化したいけれど、銀行と消費者金融、結局どっちを選べばいいの？」

「銀行は金利が低いって聞くけど、審査が厳しそうで不安…」

複数のローン返済に追われている時、少しでも有利な条件でまとめたいと思うのは当然のことです。しかし、銀行と消費者金融にはそれぞれ一長一短があり、あなたの現在の状況によって「正解」は異なります。

この記事では、おまとめローンを検討中の方が必ず直面する「銀行vs消費者金融」の論点について、金利、審査スピード、通りやすさといった多角的な視点から徹底比較します。自分にぴったりの一本化先を見極め、完済への最短ルートを導き出しましょう。

銀行おまとめローンの特徴：低金利で総支払額を抑えたい方向け

銀行が提供するおまとめローンの最大の魅力は、なんといっても「圧倒的な低金利」です。

銀行のおまとめローンは、年率3.0%〜14.0%程度に設定されていることが多く、消費者金融と比較して大幅に利息を軽減できる可能性があります。借入総額が大きいほど、数％の金利差が最終的な支払い総額に数十万円の差として現れます。また、銀行という安心感も大きなメリットです。

銀行は警察庁のデータベース照会などが義務付けられており、審査には時間がかかります。融資実行まで数週間を要することも珍しくありません。また、審査基準は非常に厳格で、年収や勤続年数、過去の信用情報に少しでも不安がある場合、審査通過は容易ではありません。

一方で、大手消費者金融などが提供する「おまとめ専用ローン」にも、銀行にはない強みがあります。

消費者金融の最大の武器は「スピード」です。最短即日〜数日で審査結果が出ることもあり、急いで月々の負担を減らしたい方に向いています。また、銀行に比べて審査の門戸が広く、現在の返済能力を重視した柔軟な判断が期待できるのも特徴です。

消費者金融の金利は年率10.0%〜17.5%程度が一般的です。現状の借入（年18.0%など）よりは下がることが多いですが、銀行ほどの劇的な引き下げは期待できません。利息軽減よりも、「まずは一本化して管理を楽にする」ことに主眼を置く場合に適しています。

どちらを選ぶべきか判断するための比較表を作成しました。

どちらを選ぶにせよ、おまとめローンの審査を突破するためには準備が必要です。

短期間に複数の会社へ申し込む「申し込みブラック」は厳禁です。まずは本命の1社に絞って申し込みましょう。

他社からの借入金額や件数を過少申告しても、信用情報機関のデータですぐに露呈します。正直に申告することが、信頼への第一歩です。

おまとめローンは、完済を目指すための「返済専用」の商品がほとんどです。追加で借りることはできない代わりに、着実に借金が減っていく仕組みであることを理解し、その決意をアピールしましょう。

結論として、おすすめの「正解ルート」は以下の通りです。

まずは「銀行系」から検討する: 最大のメリットである低金利を享受するため、まずは自分のメインバンクや、おまとめに力を入れている銀行のシミュレーションを試しましょう。
難しい場合は「消費者金融系」へ: 銀行の審査に落ちた場合や、至急一本化が必要な場合は、独自の審査基準を持つ消費者金融のおまとめ専用ローンを検討してください。

銀行と消費者金融、どちらを選んだとしても、おまとめローンの本当の目的は「多重債務からの解放」です。

金利の低さを追求するのも、スピードを重視するのも、すべてはあなたの生活を立て直すための手段です。この記事の比較を参考に、今の自分にとって無理のない、そして最も効果的な一本化先を選んでください。

返済日が月1回になり、利息が少しずつでも減っていくのを実感できれば、精神的な余裕も生まれます。その余裕こそが、完済に向けた最大の武器になるはずです。

まずはシミュレーションから、新しい一歩を踏み出してみましょう。